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界面新闻记者 | 曾令俊
截至4月1日 ，已有23家上市银行年报披露完毕 ，银行业务结构变化逐渐浮出水面。
据界面新闻记者梳理，曾作为多数银行增长主力的零售业务增速放缓 、甚至出现阶段性失速，而对公业务则逆势发力 ，营收与净利润占比持续提升 ，成为支撑银行业绩稳定的关键支柱 。
比如，邮储银行（601658.SH ，01658.HK）公司板块已成为全行增长的“强引擎 ” ，过去五年公司中间业务收入年均增速高达57%，占全行中间业务收入的比重已攀升至32% 。
华东某券商银行业分析师对界面新闻记者说 ，2025年上市银行对公业务的逆势突围 ，是行业应对零售业务调整期的必然选择。当前，零售业务受经济环境、消费习惯变化等因素影响 ，增长动能短期内难以大幅回升 ，而对公业务凭借抗周期能力强 、综合收益高 、客户黏性大等优势，已成为银行业绩增长的重要引擎 。
对公业务“狂飙 ”
纵观已披露的上市银行年报 ，对公业务的增速普遍亮眼 ，与零售业务的疲态形成了鲜明对比 。其中，邮储银行的表现尤为突出。这家长期以来以零售特色著称的国有大行，对公业务正在悄然完成一场量级跃升 。
数据显示 ，截至2025年末 ，邮储银行公司贷款全年新增6238.12亿元，较上年末增长高达17.09% ，总量突破4.27万亿元 ，跻身行业第六位，这一增速远超国有大行平均水平 。据披露 ，其余5家国有大行去年公司贷款平均增速为9.9% ，而邮储银行超出该项均值7.19个百分点。
拉长时间轴来看，邮储银行对公业务的成长性呈现出清晰的加速态势——公司贷款5年增长116% ，公司客户数量5年翻倍 。
更为关键的是收入结构的优化 。邮储银行副行长徐学明在该行业绩发布会上对界面新闻等媒体表示 ，2025年，公司金融中间业务收入同比增长32.34% ，其中投资银行业务手续费收入同比增长38.52%。
邮储银行行长芦苇在业绩发布会上坦言 ，公司业务过去是邮储银行的短板，但近年来发展迅猛。他用“三个翻番”来概括该行近年来对公业务的迅猛发展：“十四五 ”期间，公司客户数量、贷款规模和客户融资总量均实现翻番 。
邮储银行的突围并非孤例 。股份行中 ，平安银行（000001.SZ）的表现颇具代表性 ，该行2025年对公业务则发挥了“压舱石 ”作用，企业贷款余额较上年末增长3.5% ，对公客户数增长13.2% ，对公业务营业收入占比提升至44.1%，有效对冲了零售业务的下行压力。
该行副行长方蔚豪对界面新闻记者说 ，2025年 ，对公业务延续此前态势，补位了零售的增长 。整体来看 ，去年公司贷款增长了3.5% ，低收益的票证压降了1300亿元 。所以从整体结果看，有一定进展。
去年 ，中信银行（601998.SH ，00998.HK）对公业务（公司银行业务）营业净收入增长2.18%，占比提升至47.35%，挑起大梁 。
多家城农商行在对公业务上同样开启了“狂飙”模式 。去年重庆银行（601963.SH ，01963.HK）公司贷款余额4098.67亿元 ，同比增长30.95%，在总贷款中占比提升至77.46% ，成为拉动资产规模突破万亿的核心引擎。
零售业务普遍下滑
与对公业务的高增形成反差的 ，是零售业务的普遍下滑 。
去年，重庆银行个人银行业务分部税前利润为-9279万元 ，较2024年4.44亿元的盈利大幅下滑 ，为该行近十年来首次出现零售业务税前亏损 。零售业务亏损的背后是资产质量持续承压，其2025年零售贷款不良率升至3.23% ，较2024年提高0.52个百分点。
邮储银行零售贷款仅增长1.53% ，表现相对较弱主要受按揭贷款和信用卡贷款下滑影响，分别下降0.37%和12.09% 。这一趋势在国有大行中同样明显 。农业银行2025年对公贷款（含票据）余额新增1.79万亿元 ，而个人贷款仅新增4485亿元。中信银行零售业务受市场环境影响 ，收入下降8.53%。
去年，招商银行零售金融业务税前利润874.17亿元，同比下降0.65%；零售金融业务营业收入1852.93亿元 ，同比下降3.74% 。“零售信贷增速断崖式下降；零售信用卡板块受市场变化影响 ，近年营收和利润贡献占比也在下降；财富管理业务近年由于代销基金、保险不断降费，也成为增长的缺口 。因此 ，在调整业务结构 、收入结构方面需有新的思路。”招行行长王良在业绩会上对界面新闻等媒体表示 。
招行副行长黄红日表示 ，该行大零售板块资产质量的主要压力来自于信用卡，此为全行业的共性问题 。受外部环境等多因素影响 ，招行部分客户收入下降 ，还款能力出现问题，预计信用卡业务风险将持续承压。
港股上市的东莞农商行（09889.HK）情况类似 。去年 ，该行零售业务条线实现营收38.39亿元 ，比上年减少5.88亿元，同比降幅为13.27% ，成为拖累营收整体增长的主要业务条线 。
某银行零售信贷部负责人对界面新闻记者坦言：“2025年信用卡不良生成率较2020年上升了近2个百分点 ，我们收紧了准入政策，这在短期内必然导致规模增速下滑。另一方面，房地产市场持续探底 ，按揭贷款增量创下近十年新低 ，过去支撑银行零售增长的‘压舱石’变成了拖累 。 ”
继续寻找对公增量
面对息差持续收窄 、零售风险上行的双重压力，各家银行高管在业绩发布会上纷纷阐述了对公业务下一步的战略方向 ，量价平衡、风险管控 、轻资本转型成为高频关键词 。
浙商银行（601916.SH ，01916.HK）拟任行长吕临华在业绩说明会上明确表示，未来该行对公业务将重点聚焦“新质浙商 ”群体 ，加大对先进制造业 、战略性新兴产业等新质生产力领域的支持力度 ，同时实施最严格的风险管控措施。行内部已经提出明确要求，未来对公新做业务不良晋升率一定要控制在千分之五以内 。
方蔚豪表示 ，未来在产品方面 ，平安银行仍会继续坚持寻找在客户整体交易链条、未来发展周期中自身的空间和机会，更多地扩大对客户的价值 。
不过 ，方蔚豪也坦言 ，“对公业务中，客户这方面我们还是比较薄弱的，所以在这几年快速发展的同时 ，还是要如履薄冰 、如临深渊 ，还是要以终为始，向先进同行去学习 ，同时要大快步地赶上。”
中信银行副行长谷凌云则表示 ，对公业务具备稳健的经营底盘和较强的抗周期韧性，2026年将重点发力新基建投资与“投资于人 ”的产业领域 ，积极支持人工智能商业化应用 、超大规模智算集群等项目 ，同时关注养老、医疗 、文化等消费升级领域的发展机遇，坚持“稳健经营 、结构优化、风险可控 ”的原则。
上述券商分析师对界面新闻记者说 ，“银行对公业务的增长 ，实际上是主动响应国家战略，将信贷资源从传统的房地产 、平台公司转向科技创新 、先进制造和绿色低碳 ，这也是在经济下行周期中寻找相对安全的资产 。”
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